2020年12月23日

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第一部分 P2P 繁荣外表下的阴暗角落

随着经济的高速发展，人们的消费观念发生了天翻地覆的变化。十年以前，有房有车就可算是“成功人士”了；而近几年，房和车已经是基准线了，人们更看重的是生活质量，在消费领域各种鄙视链层出不穷。背爱马仕的看不起背 CHANEL、LV、Gucci 的；欧洲游看不起东南亚、国内游的； 住五星酒店的看不起住民宿和商务酒店的……生活消费从过去的“量入为出”转变至今日的“花明天的钱、 活在当下”。加之 90 后、00 后青年群体正逐步进入社会，超前消费已经成为一种常态甚至是一种“政治正确”，超出“吃穿住行” 基本生活需求的享受型、娱乐型、健康型支出飞速增长。

既然要花“明天的钱”，即是说今天的钱是不够消费的。车贷房贷 还有没还完，那么消费的钱从哪里来？正规的银行机构你已经抵押 了车和房，小贷公司已抵押你的信用和工作收入；青年一族还没有 任何资产积累，一穷二白的他们却是消费力最旺盛的一类人。

需求就是市场。面对汹涌澎湃的消费贷款需求，各种网络 P2P 贷款平台应运而生，专门为个人发放短期、小额贷款，通常用于日常消费需求，如日耗品、衣服、房租、电子产品等。这类贷款期限较短， 一般在 1 个月至 12 个月之间，部分可延长至 24 个月。

网络贷款平台一经推出就受到热烈追捧，快速进入爆发期。因其门 槛低、放款快、不会纳入征信记录的特点，吸引了大批资质不佳， 不能在银行或小贷公司获得贷款又急需用钱的人；因其门槛低也成 为很多大学生借贷的主要渠道。不少 P2P 平台放款仅需提供身份证，并号称“闪电审核、极速放款”，甚至无视黑白（即不论贷款 者有没有上信用黑名单均可放款）。借款金额一般在 1000~50000 之间，个别平台甚至高达 20 万元。

某网贷平台产品截图

网贷产品为何如此具有“普惠”精神？难道他们是救世主，毫不利 己专门利人？当然不是。网贷平台在 2014 年－2015 年进入以高处为主的风险爆发期，在相关法规不健全和监管缺失的情况下，鱼龙混杂、泥沙俱下，不少非正规或者名义正规但实际不正规的网贷平 台套路频出，只为套牢借款者、牟取高额利息回报：

一、砍头息，如借款 3 万，但是到手只有 2 万，按 3 万还本息，这

1 万就是砍头息；其中代表玖富，宜信。二、阴阳合同或者不签合同。

三、高利息，提前结清无优惠，利息照付，其中代表包银，及贷。 四、还款不便，为借款人如期人为设置障碍，造成借款人非主观违 约，其中代表我来数科（以前叫我来贷），玖富。

这些平台完全或部分不符合国家规定，特点就是利息高、收取前期费用、会员费、借款周期短、催收恐怖等...有很多并不受法律保护。 有些聪明人偏偏看准了这一点，开始撸网贷，而网贷中介的加入， 让“撸口子”成为一种偏门的生意，逐渐发展壮大。

第二部分 “网贷中介”－无本万利的“生意”

P2P 网贷平台的基本推广模式是平台－助贷机构－客户。助贷业务是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势，向资金方（包括网贷、小贷、银行等）推荐借款人，并获取相关服务费的业务。很多银行尤其是城市银行，都与助贷机构合作获取客户。而有许多人打着“网贷中介”的幌子，看似在做助贷机构业务，但其实并不是正规“助贷机构”。他们专门研究各大小 P2P 平台的放贷标准，筛选出其中审核要求很低的平台，然后将平台推荐给借款人， 从中收取 8~15 个点的高额手续费①也就是我们今天重点要说的“撸口子大军”。

他们能帮助信用黑户、网黑提供下款的口子，包装用户材料，炒作信用骗取额度；能巧妙地规避平台风控，甚至远程给客户操作下款。 这类群体我们暂称之为“黑中介”，他们跟助贷机构的主要差别就是：助贷机构靠放款方的佣金为主要收入，而这些寄生在网贷暗缝中的黑中介，则以收取借款人的手续费为主要收入来源。

网贷并不是每个人都能贷款下来，有的人无房无车无工作无信用， 尤其有些人还有网贷逾期记录，甚至已经登上信用黑名单。这些人 有的确需要钱来周转但又无力偿还，甚至是靠借贷来还贷；有的则 抓住非正规平台不受法律保护的特点，压根就没想过要还。但是只 要找到“网贷中介”，他们都能够帮助下款。那么黑中介哪里来的 这么大能量呢？

其实很简单，黑中介只是利用了的信息差，靠的是经验和技术，即他知道你不知道的低门槛“口子”（指 P2P 平台）。一个“优秀” 的黑中介会随时关注和研究行业动态，有多少平台是新开的、哪些平台需要什么资料进行申请，手握几百上千个网贷口子，掌握了巨大的信息差。每个口子针对的人群是不一样的，信用卡、芝麻分、大数据、淘宝购物、微粒贷……情况非常复杂。就是因为口子太多了，银行、消费金融机构、P2P 等等，借贷者面对五花八门的平台， 很难正确选择适合自己的口子。即使选对口子，操作技术不过关， 照样做不下来。

网贷中介发布的“口子”信息

这些黑中介长期混迹于各信用卡论坛、网贷口子交流论坛，寻找和 积累可用的“口子”，研究各种口子的漏洞。然后通过发朋友圈、 建立 QQ 群、熟人介绍等方式招揽生意。在 QQ 找群功能中搜索“下款”，即可看到 100 多个相关“撸口子”的群聊。

遇到有贷款意向的“客户”，黑中介首先对客户的情况进行评估。 一般有车有房有工作有存款的优质客户，是不会找上他们的，因为 这类人在各种银行、正规贷款公司都能获得长期的低息贷款；找到他们的一般都是高风控人群和劣质客户，不仅银行不会贷款给他们， 在一些正规的网贷平台也很难再借到钱。

在他们眼中，这种“客户”又可以细分为三类：一类客户无房无车有负债，有稳定工作，征信和大数据正常且无逾期，非黑名单；二类客户无房或者无车，有高额负债，申请了很多网贷，可能有逾期， 但征信或者大数据不是黑名单；三类客户则为“四无人员”，借过很多网贷，债务缠身，且征信或大数据为黑名单，借了钱根本就没有能力偿还或者根本就不想还。

对于一类客户，下款相对容易，黑中介会根据具体资质匹配到不同平台，手续费收取通常在 10%以上，但不会太高，因为毕竟凭他们的资质借款还是有的选择；对于二类客户，黑中介需要对他们的资料进行“包装”，并挑选适合他们的“口子”；根据其贷款的紧迫程度，手续费一般在 20%左右，这也是业内比较普遍的一个手续费点位；而对于三类客户，在非正规平台中只有一种适合他们，那就是“网络借条”，业内俗称“高炮”，如“借贷宝”、“今日借条” 等；其特点就是借款周期很短，一般是 7 天和 14 天 一期；利息超高，比如借款一千到手只有七百五，到期还清；额度很低，一般都是五百到三千居多。其利息之高已经大大超过了国家规定的借款年利率不得高于 36%规定，所以不上征信不上大数据。黑中介就直接告诉客户这种钱相当于“发工资”，不用还，所以一旦下款中介直接拿走一半。

所谓“高炮”借贷提现截图

根据网贷之家发布的《2019 年中国网络借贷行业年报》显示， 截至 2019 年 12 月底，全年网贷行业成交量达到了 9649.11 亿元的规模。②

即便只有 10%的网贷是通过网络中介完成的，按照行业通行的 20%的点位费来计算，中介行业收费规模仍然达到 193 亿元。黑中介在手机上动动手指，有的半天时间就可以收入数万元；有的黑中介去 需求集中的城市“撸口子”，20 天就可以开回一辆奥迪，创造了无数的暴富神话。而且他们只拿点位费，并不需要承担贷款逾期的风 险，可以说是无本万利了。

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第三部分 撸过界

“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往”，“逐利”的本性使黑 中介并未止步于此。除了撸“口子”，他们还撸信用卡。有些金融 机构在逾期率可控的范围内，当面临 KPI 压力时，会适当将审核标准下放，这就给撸口子大军可乘之机。

某银行为完成 KPI，推出只要拥有一张本行信用卡即可新办额度为5 万元的信用卡政策。撸口子大军抓住这个时机，以极低的成本疯狂为他人开卡收取手续费，短时间内就有十余万元入账。

某银行曾因给信用卡客户提额，被得知消息的撸口子大军盯上，他 们立即进行了代刷、POS 机等套现操作，获利丰厚。据业内人士保守估计，全行业年度套现规模超万亿元。

黑中介是个门槛极低的行业，无需任何学历和工作经验，只要会使 用智能手机，基本都可操作。而其最有价值的部分无非是所谓的“网 贷操作技术”，比如全套口子分类、如何第一时间获取新口子、如 何包装客户资质，如何规避风控以及如何远程操作等等。

有些资深黑中介于是拓展出“中介培训”业务，整理出全套的平台技术资料和视频，以线上、线下方式传授“撸口子”的技术。线下 学费一般在 5000－20000 元/人，大多会在现场用学员的信息操作 1－2 个口子，让学员体会瞬间下款的快感，整个培训现场都为之疯狂。

2018 年，因媒体曝光而出现在大众视野的“方家军”，为我们揭开了黑中介培训的冰山一角。“方家军”创始人方云被称为网贷中介 “教父”，皆因其以一己之力带出万千“徒子徒孙”。其手中有七 个微信号，加上公众号、微信群、QQ 群等渠道，粉丝数量达到数万人。他通过发朋友圈、YY 语音培训、开线下中介大会等多种方式，线上线下同步招生。2014 年，方云的培训费还只有 268 元； 后来则水涨船高、一路飙升，从 2000、3000 元一路涨到如今的19800 元。经他培训的“方家军”散布全国，占领网贷中介的半壁江山，以打法凶狠、花招百出而著称，不少人年入千万，创造了一 个又一个暴富传奇。

而撸口子大军撸过界，涉及诈骗、暴力催收的例子也屡见不鲜。这 个灰色地带，在利益的推动下孕育出数个黑产。

第四部分 畸形产业孕育的“怪胎”

在 QQ 群“找群”一栏中以“下款”为索引关键字，共有 2 页约 120 个群，大部分是撸口子大军的“工作群”。以 500 人规模群占多数，群内人员数量大部分超过 400 人。还有大量 QQ 群名称刻意规避了“撸口子”等敏感词语，保守估计活跃在各个 QQ 群中的撸口子大军也有数万人之多。

其涉及的产业链也相当全面，从搭建网站、开发 APP 到批量培训网贷中介，教导会员如何帮助别人撸口子，或者直接帮助会员撸口子 等等，撸口子大军已经成为附着在网贷行业的毒瘤，危害甚广。

撸口子大军因何得以存在并发展壮大？是什么滋生了这个群体，成 为他们生存的土壤？答案就是缺乏监管的 P2P 网贷运行机制。

其实网贷中介只是起到推荐的作用，只有借款人真正借款成功后， 才可以拿到手续费；借款人能否借款成功，还是取决于平台的风控 水平。

有些平台之所以风控不严，很多是在网贷业务爆发初期，为了抢占市场而不得不为之，有些甚至根本就没有风控；久而久之，网贷机构发现这样做坏账率非常高，于是就提高利息目的在于覆盖坏账率。 再加之监管没有随之到位，高坏账率催生了 P2P 行业的种种乱象： 如砍头息、套路贷、高利贷，虚增名目变相增加利息等。

但是由于网贷中介高额的手续费，再加上平台收取的利息费用，借 款人的借款成本大幅增加，进一步引起借款人借新还旧、多头借贷 的情况，逾期风险大大提高，反过来又增加了坏账率，如此形成恶 性循环。

保证金、手续费、点位费等各种费用加上高额利息，是这些借款人 无法长期负担的，借款人不得以贷养贷，只要能借到钱，那还能管 有多少利息呢？借款人想上岸却无力上岸，饮鸠止渴，越陷越深。 而这一切，恰恰给了黑中介可趁之机。他们撸完网贷机构、银行， 又向借款人收取高额点位费，向借款人推荐其它门槛更低的平台， 更进一步加剧了这种乱象。

2018 年以来，国家逐渐收紧金融监管政策，提高 P2P 机构的准入门槛，加强对机构运行的监管和整治，取得了明显成效。据网贷之家发布的《2019 年中国网络借贷行业年报》显示，截至 2019 年 12月底，网贷行业正常运营平台数量下降至 343 家，相比 2018 年底减少了 732 家（其中停业及转型平台数量有 510 家，问题平台 222家，）同比减少 68.09%。

行业分析认为，绝大多数机构会在 2020 年迎来清退转型的大结局。对于未来的转型发展，也必须严格遵循金融业务持牌、相关业务合规的标准。同时随着绝大多数机构停止发标，监管的重点也从资金端转向资产端，持牌主体放贷、业务细节合规，助贷业务的监管规定预计也将在 2020 年落地。②

这些举措，必将有力打击游走在灰色地带的黑中介。也正告那些深陷网贷不能自拔的借款人，所谓“网贷中介”并不是你们的救世主， 要上岸就必须要自救。符合法律规定的借款，通过求助朋友、家人或者自力更生尽快偿还；不符合法律规定的部分要注意收集证据， 包括平台信息、借贷信息、微信聊天记录、催收人员的短信、电话录音等，及时向互联网金融举报信息平台进行举报或者直接以司法手段及向公安机关报案。

愿天下再无被非法网贷困扰之人！愿撸口子大军再无栖身之地！

①来源：每日经济新闻－揭秘网贷中介黑科技:实为平台风控与中 介勾结薅羊毛

http://money.163.com/18/1227/00/E4096221002580S6.html#from

=relevant

②来源：太平洋电脑网－2019 年中国网络借贷运营平台数减少近70%

https://baijiahao.baidu.com/s?id=1655335328605363908&wfr=spider&for

=pc）

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